РИГА, 16 ноя — Sputnik. Крупные штрафы, которыми обложили коммерческие банки в рамках "капитального ремонта" финансового сектора Латвии, привели к параноидальному отношению банков к клиентам, которое отпугивает инвесторов. Отрасль просит политиков исправить свою халтуру и выработать понятный порядок оценки рисков, чтобы банки четко понимали, что разрешено, а что нет, и не отказывали клиентам только потому, что панически боятся Комиссии по рынку финансов и капитала (КРФК) и Службы финансовой разведки, пишет Neatkarīgā.
Штрафы съедают прибыль
Хотя за несколько лет латвийский банковский сектор трансформировался до неузнаваемости, почти полностью отказавшись от денег иностранцев, которые в принципе считаются грязными, вредными и связанными с финансированием терроризма, коммерческие банки по-прежнему штрафуют на крупные суммы. У банков просто отнимают деньги за то, что они проводят сделки, которые не нравятся надзорным органам, или же не внедряют какую-то новую норму, которая контролерам нравится.
Этой весной более полумиллиона заставили заплатить банк Citadele, а в этом месте КРФК выписала Региональному инвестиционному банку штраф в размере почти полумиллиона евро, который съел львиную долю прибыли за первое полугодие. Проверка констатировала "недостаточное выяснение происхождения средств в крупных сделках с наличными, которые провели высокорисковые клиенты банка из юрисдикций с повышенным риском. Тем самым банк не обеспечил соответствующее управление рисками и оказался подвержен несоизмеримому репутационному риску".
Сам банк штраф пока не комментирует: "В данный момент банк детализированно оценивает решение КРФК, поэтому пока не может предоставить более развернутый комментарий".
Отказ от публичных оценок полученных штрафов стал обычной практикой, поскольку банки не хотят повторить незавидную судьбу банка ABLV: хотя он находился в образцовом состоянии, его закрыли в результате политического решения, получив соответствующий приказ из США.
Проклятие Василисы
Почему штрафы банков так велики? Как объясняет КРФК, они соответствуют международной практике, продиктованной директивой ЕС: за нарушения в сфере противодействия отмыванию денег и предотвращения финансирования терроризма налагается штраф в размере до 10% годового оборота соответствующего кредитно-финансового учреждения. При определении размера штрафа учитывается тяжесть и длительность нарушения, а также смягчающие и отягчающие обстоятельства:
"КРФК назначает штраф, когда нарушены важные требования законодательства Латвии и Евросоюза и необходим эффективный превентивный механизм, чтобы обеспечить безопасную и осторожную деятельность финансового рынка".
Стоит отметить, что штраф не означает, что будет проведено расследование сделок, из-за которых штраф наложили. Штраф – профилактический инструмент, который должен держать банки в постоянном стрессе, и он однозначно эффективен. Но соответствует ли такое положение вещей интересам государственной политики и получателей услуг – это вопрос дискуссионный.
Даже элементарное открытие счета в латвийском банке стало невыполнимой миссией, особенно если потенциального клиента зовут не Лига, а Василиса.
А существующим клиентам приходится оправдываться кристально чистыми доходами и искать доказательства законности сделок даже десятилетней давности. Неудобства затронули даже союзников-американцев, которые хотели заработать на латвийских оборонных заказах, так что они посадили в министерство финансов своего человека, который поможет отделять хороших подозрительных клиентов от плохих подозрительных клиентов. Присутствие американцев оформлено как техническая помощь.
Сведения о "подозрительных" клиентах латвийских банков будут передавать США>>
Что делать
Соблюдая максимальную дипломатичность, чтобы не разозлить надзорные органы, банковская отрасль пытается все-таки обращать внимание политиков на негативные последствия "капитального ремонта" финансовой системы. Возможные решения обсуждались на заседании комиссии Сейма по народному хозяйству, аграрной, экологической и региональной политике, где банковское лобби в лице Ассоциации финансовой отрасли представило свой план перехода к более понятным требованиям, чтобы повысить способность банков брать на себя риски (читайте – не бояться клиентов).
Ассоциация отмечает, что сейчас слишком большой упор делается на первоначальное изучение клиента и запросы информации от него и предоставляется слишком мало возможностей изучения клиента без его привлечения. В нормативных актах слишком много формальных требований и мало эластичности. Требования к нерезидентам переносятся и на резидентов. Выдвигаются несоизмеримые требования к изучению местных политически значимых лиц. Слишком много требований непоследовательны и чрезмерны, что и оборачивается штрафами. Доступ к государственным регистрам неудобный, дорогой и небыстрый. В результате банки не могут и не хотят брать на себя риски.
Из этих выводов проистекают предложения отрасли. Их более двадцати, и касаются они не только изучения информации о клиентах и требований к банкам, но и риторики политиков.
Дайте методичку
Отрасли необходима единая последовательная и менее эмоциональная коммуникация со стороны госорганов, которая бы не дискредитировала латвийскую финансовую отрасль и борьбу с финансовыми преступлениями. Нужно отказаться от требования проверять и перепроверять информацию о клиентах, которая государству и так уже известна. Нужно установить разумные сроки давности для проверки сделок. Нужно прекратить бесконечный цикл аудитов, который приводит к новым штрафам и к тому, что банки просто не хотят рисковать.
Вот мнение ассоциации по поводу применяемой сейчас системы крупных штрафов:
"Ассоциация призвала КРФК создать понятную, заранее определенную, желательно опубликованную (методичку) по подходу комиссии к проверкам. Важно, чтобы процесс проверок был ясным и понятным. Если процесс проверок не содержит диалога о констатированных фактах, а требования нормативных актов непонятны и не интерпретируются предсказуемым образом, избегание риска неизбежно.
Нужно учитывать, что только после проведения проверок по понятным требованиям можно будет признать, что применяется понятный подход, основанный на оценке рисков. Сейчас очень важно постоянно укреплять взаимное доверие и профессиональное сотрудничество регулятора и отрасли, потому что уже начатая комиссией работа в этой сфере достойна высокой оценки, но о фактическом эффекте для отрасли можно будет судить только после очередных проверок и их результатов".
"Ремонт ремонта" будет в следующем году
На заседании комиссии политики и надзорные органы концептуально договорились, что ошибки, допущенные при "капитальном ремонте" финансовой системы, нужно исправить. Как это сделать на практике и учтут ли все предложения отрасли, покажет время.
Впереди дискуссия на эту тему в Совете по развитию финансового сектора, который возглавляет премьер Кришьянис Кариньш. К разработке конкретного плана действий Минфин обещает приступить в декабре.
Ассоциация надеется, что улучшения последуют уже в середине 2021 года.
Может, тогда и Василиса сможет открыть счет в каком-нибудь из коммерческих банков Латвии?..
