РИГА, 30 окт — Sputnik. До конца этого года латвийские банки внесут изменения в кредитные договоры, в которых сейчас в качестве базовой процентной ставки используется индекс LIBOR. Его заменят альтернативными эталонными ставками, например, EURIBOR. Об этом на прошлой неделе сообщила Латвийская ассоциация финансовой отрасли.
Каких-то 10-15 лет назад латвийский обыватель встречался с аббревиатурой LIBOR почти так же часто, как и с EURIBOR. Причем LIBOR был как с приставкой USD - для займов в долларах, так и с приставкой EUR - для кредитов в евро. Если учесть сроки ипотечных договоров — 20—30 лет (отдельные банки предлагали даже 50 лет), то и по сей день у части латвийцев на руках действующие договоры, в которых ставки привязаны к LIBOR, пишет Марина Киртовская для BВ.lv.
Центробанк подсчитал
Напомним, что в предложениях банков по жилищному кредитованию общая цена формируется из оптовой (переменной) и добавленной (постоянной) величин на все время договора. Первая — это цена, по которой банк привлекает ресурсы с рынка и которая привязана к индексу денежного рынка (LIBOR, EURIBOR), как правило, 3- или 6-месячному. Вторая — включает в себя оценку рисков заемщика и т. п., а также расходы банка.
Значения индексов для евро – LIBOR EUR и EURIBOR, очень близки. Поэтому переход от еврового индекса, который подсчитывается на лондонском межбанковском рынке, к индексу, подсчитываемому под эгидой Европейского института денежного рынка, логичен и выглядит безболезненным.
Другое дело, если цена по кредитным договорам номинирована в долларах и других иностранных валютах. Правда, если судить по статистике Банка Латвии (БЛ) и результатам опроса представителей банковской отрасли, в Латвии объем заимствования в валютах, отличных от евро, незначителен. В Центробанке сообщили, что на конец августа резидентам нашей страны выдано кредитов в евро на 11,265 млрд, а в иностранной валюте (в пересчете на евро) — всего на 138 миллионов евро.
Львиная доля кредитов в иностранной валюте приходится на доллары. По данным БЛ на конец августа, структура всех кредитов в иностранной валюте: в долларах США – 53.8%, в российских рублях – 35.8%, в швейцарских франках – 8.8%, в британских фунтах – 1%, в датских кронах – 0,5%, в других валютах – 0,1%.
Решения в разработке
Цифры по долларовым кредитам в Латвии может и не впечатляют, но за ними – истории жителей страны и их бизнеса. Чего ожидать от грядущих перемен экспортеру, поставляющему товары или услуги партнерам из долларовой зоны расчетов, или моряку, получающему зарплату в долларах и взявшего в свое время кредит в американской валюте? Ведь одной из первых рекомендаций банковских специалистов было брать ссуду в валюте, в которой получаешь доходы.
В Латвийской ассоциации финансовой отрасли успокаивают, что банки разрабатывают для своих клиентов решения, которые позволят успешно заменить ставку LIBOR в кредитных договорах, в которых она используется в качестве базовой.
Разработанные и предложенные банками решения могут отличаться, поэтому ассоциация и ее члены будут продолжать работать с заемщиками, разъясняя замещение LIBOR другими базовыми ставками.
Ветер перемен
Ставка лондонского межбанковского рынка LIBOR была основным индикатором процентных ставок более 20 лет. Она используется во всех финансовых инструментах с плавающей ставкой – в кредитах, облигациях и производных финансовых инструментах.
Но все течет, все меняется. Скандал, разразившийся в 2008–2011 годах по поводу манипуляций с подсчетом ставок LIBOR. Реформа подсчета эталонных ставок в 2013–2014 гг., инициированная сверху руководителями центробанков и министрами финансов G20, Советом по финансовой стабильности и Международной организацией комиссий по ценным бумагам.
Процесс был запущен. Основными двигателями реформ выступили финансовые регуляторы США, Великобритании, Европейского союза, Швейцарии, Канады и Японии. Они создали специальные рабочие группы, выбрав по одному основному индикатору для каждой валюты. Была создана рабочая группа и в ЕС.
Поясняя грядущие перемены и отмену LIBOR, Латвийская ассоциация финансовой отрасли ссылается на опубликованный в 2016 году Регламент ЕС об эталонных индексах, который вступил в силу в 2018 году. Он определяет требования, которым должна соответствовать эталонная ставка, чтобы она могла применяться к кредитным договорам после вступления в силу нового регулирования. В свою очередь, для замещения действующих эталонных ставок, которые не соответствуют требованиям нового регулирования, установлен переходный период.
Спешный уход от LIBOR спровоцирован решением Управления по финансовому регулированию и надзору Великобритании о прекращении публикации семейства ставок LIBOR после 2021 года.
Что планируют банки
Деловое приложение "Бизнес Сегодня" обратилось с вопросами к четырем крупнейшим представителям банковской отрасли, на которых приходится 84,5% латвийского рынка кредитования. Какова доля долларовых кредитов в общем портфеле банка? Какие решения планируете предложить клиентам — предприятиям и домашним хозяйствам, уже получившим у вас кредиты в долларах США и имеющим доходы в той же валюте?
Банк CITADELE
В кредитном портфеле Citadele удельный вес кредитов, выданных в долларах США, составляет 0,97%. В портфеле предприятий – 1,55%, а домашних хозяйств – 0,17%.
Для клиентов, к которым относится отмена индекса LIBOR, сейчас готовится новое предложение.
SWEDBANK Латвия
В Swedbank Латвия число кредитных договоров, привязанных к ставкам LIBOR, совсем незначительно. Оно не достигает даже несколько десятков. Соответственно, их доля в общем кредитном портфеле банка ничтожна. К тому же они связаны не с частными, а только с юридическими лицами.
Сейчас среди договоров со ставками LIBOR примерно половина приходится на договоры в долларах США. И таким клиентам при переходе от LIBOR к ставкам EURIBOR тоже будут произведены изменения в договорах, чтобы в дальнейшем в качестве базовой ставки применялся EURIBOR.
С каждым из них будет достигнуто индивидуальное соглашение об изменении в каждом договоре. Одно из решений определенно будет предложением конвертировать в евро выданное банком финансирование.
SEB BANKA
Портфель кредитов, выданных SEB banka в долларах США, очень небольшой, поскольку в основном кредитование происходит в евро. Как в сегменте частных, так и в сегменте юридических лиц пропорция кредитов в другой валюте (не евро) по сравнению со всем портфелем ничтожна — меньше 1%.
Если и доходы, и кредитные обязательства домашнего хозяйства в долларах США, то у таких клиентов сохранится уже существующая валюта договора. В свою очередь, с момента, когда ставка LIBOR будет недоступна, к займу будет применена другая, выбранная SEB banka базовая ставка с соответствующим сроком и валютой.
Все клиенты, в договорах с которыми применена ставка LIBOR, индивидуально получат информацию и пояснения.
LUMINOR
В целом доля кредитов, выданных в долларах США банком Luminor в Латвии, очень мала. В портфеле частных лиц она меньше одного процента, а в корпоративном сегменте – около 2%.
Для частных лиц долларовые кредиты больше не практикуем. В свою очередь, среди предприятий, у которых одновременно были доходы в долларах США, в течение последнего года было только несколько подобных договоров. В случае необходимости, сможем такую возможность предоставить и в будущем.
Каждому клиенту с доходами в евро банк предлагает конвертировать кредитный договор с доллара США на евро, чтобы избежать потерь при обмене валюты.
Говоря о специфичной, хотя и небольшой части клиентов, получающих доходы в долларах США, планируем после отмены индекса LIBOR предложить по крайней мере два решения. Одно — уже упомянутая возможность перехода на договор в евро. Второе – сохранить кредит в долларах США, к которому будет подобран другой соответствующий эталонный индекс.
