РИГА, 10 сен — Sputnik, Дмитрий Олейников. Латвийские власти, похоже, начинают постепенно замечать, что "капитальный ремонт" банковской системы, по сути, загнал ее в предынфарктное состояние. Банки есть, но свои основные функции, смотря с позиций латвийских клиентов, они выполняют с трудом.
А ведь еще около 10 лет назад латвийская банковская система служила примером для соседних стран. До основных показателей деятельности латвийских банков было далеко и литовским, и эстонским. Происходила даже экспансия латвийского банковского капитала в другие страны Евросоюза и на рынки СНГ. Ипотечный кризис обозначил в отрасли период стагнации. Тогда большая часть банков, работающих в "ретейле", осталась без клиентской базы. Последующие геополитические события определили международный банкинг как не совсем нужную для Латвии отрасль. Ну а последние годы и последовавший за ним "капитальный ремонт" латвийской банковской системы поставил логическую точку – скандалы создали определенный имидж, банковская отрасль лишилась многих игроков, в том числе лидеров рынка, а суммарные потери вкладов из-за вывода капиталов составили, по предварительным оценкам, порядка 10 миллиардов евро.
Сейчас на рынке осталось несколько банков-лидеров, принадлежащих иностранному капиталу, а также чуть более десятка "нишевых" банков с участием и латвийского капитала, и с пожеланиями со стороны надзора "искать новые стратегии" и "возможности бизнеса".
На протяжении последнего года в СМИ и социальных сетях, и даже на заседаниях комиссий Сейма неоднократно возникал вопрос: что происходит? Многочисленные жалобы клиентов – частных лиц, которым закрывали счета лишь на основании одной операции. Не менее часто жаловались предприниматели - на внезапное закрытие счетов, арестов денег, отказа от сотрудничества только на основании операций с рынками СНГ. Как следствие, бизнес был вынужден переносить офисы и производства в другие страны Евросоюза с "более вменяемым и предсказуемым" банковским обслуживанием.
Главное: из компаний, которые защищали деньги своих клиентов, банки превратились в структурные образования, готовые (помочь) отобрать деньги клиента в любой момент.
За период чуть более трех лет различными государственными организациями на счетах латвийских банков было заморожено 820,5 миллиона евро. Динамика еще более впечатляет: в 2017 году Служба финансовой разведки (бывшая Контрольная служба) арестовала на счетах в латвийских банках 45,66 миллиона евро. В 2018-м – уже 101,48 миллиона, в 2019-м – 346 миллионов, а только за первые полгода 2020-го – 327 миллионов евро.
Сейчас, напомним, действующее законодательство позволяет банку или надзорной инстанции начать проверку клиента (вплоть до ареста денег на его счету) на основании лишь информации, опубликованной в интернете. По сути, углубленную проверку банк может начать в отношении любого человека и любого предприятия.
События последнего года показали, что финансовая отрасль страны - с помощью властей - пытается цепляться за жизнь. Был принят закон, освобождающий часть заемщиков от повисших на них практически пожизненных ипотечных обязательств со времен прошлого финансового кризиса. Произошли (точнее, находятся в стадии подготовки) изменения законодательства, позволяющие быстрее освободиться от накопившихся обязательств частным лицам с малыми доходами и небольшими долгами. До этого времени, через "быстрые кредиты" с соответствующими астрономическими процентами у этой категории лиц была только одна дорога – в финансовую пропасть.
Суммы накопившихся долгов по быстрым кредитам и коммунальным платежам населения уже перевалила за миллиард. Около 1 миллиона займов и платежей различного размера являются невозвращенными или уже отданы судебным исполнителям. И это в стране с населением около 1,6 миллиона человек. По другую сторону "баррикад" находятся банки, которые предпочитают отказаться от клиента, лишь бы не иметь возможных нареканий со стороны надзорных инстанций.
Экономический застой, вызванный чрезвычайной ситуацией по причине пандемии коронавируса, еще более усугубил ситуацию – экономическая активность снизилась, ипотечное кредитование замерло. Рост начался примерно с июля, однако и сейчас он значительно отстает от показателей прошлого года.
В этой ситуации премьер-министр Кришьянис Кариньш, выступая в телепередаче "Утренняя панорама", сделал заявление: "Латвийскому финансовому сектору следует начинать концентрироваться на управлении рисками, а не избегать любых рисков. Однако, это вопрос сотрудничества банков и надзора". Премьер пояснил, что на последнее заседание Совета по развитию финансового сектора он пришел с призывом к финансовому сектору и надзору менять направление деятельности: "Нам надо заканчивать только лишь искать "грязные" деньги, нам надо выполнять функцию развития, думать, как развивать финансовый сектор". В своем заявлении премьер даже отметил, что банки (и надзорные инстанции) должны перестать всех считать нечестными априори.
В тот же день Ассоциация финансовой отрасли провела публичную дискуссию под красноречивым названием "Будущее финансовой отрасли – жизнь после капитального ремонта". Напоминает классический вопрос: "Есть ли жизнь после смерти?" – не так ли? Участники дискуссии – представители банков, ассоциации и надзорных органов. В адрес надзора у коммерческих банков критики не прозвучало (не удивительно). По их версии, виноватыми надо считать…. самих клиентов. Вот что заявил председатель правления Swedbank Рейнис Рубенис: "Проблема заключается в том, что на рынке не хватает клиентов, готовых и способных взять кредит. В сегменте частных лиц COVID-19 оказал влияние: в марте и апреле спрос на кредиты упал. В июле-августе – возобновился. Активность растет, и все понемногу возвращается, особенно ипотечное кредитование… Что касается предприятий, здесь ситуация более сложная. Мы хотим кредитовать, но спрос на кредиты, на мой взгляд, находится на минимальном за последние 5 лет уровне".
По оценкам банкиров, состояние рынка оставляет желать лучшего. Две трети работающих компаний имеют годовой оборот менее 50 тысяч евро. Почти у 40% предприятий – негативный собственный капитал. Такие цифры привела председатель правления Ассоциации финансовой отрасли Санита Баяре. Банки настаивают на том, что они не ужесточали правил выдачи кредитов, не стали осторожнее.
Проблема, кажется, в другом. Надзор, как и коммерческие банки, работает на основании законов, которые готовят Сейм и правительство. И со стороны премьер-министра (он заботится о притоке налогов в бюджет, это понятно) было бы неправильно заставлять банки маневрировать на сжавшемся рынке в нынешних законодательных условиях. Похоже, ситуацию на финансовом рынке может спасти только полноценная реформа банковского сектора, больше похожая на процесс реанимации после "капитального ремонта". Хотя и она не даст результат, если из стагнации не выйдет экономика в целом.